這幾天，伴隨著上海房地產調控政策的出臺，“銀行房貸停貸”的消息又開始傳出。不少上海買房“剛需”擔心，會不會沒法貸款了？

實際上，這種擔心目前是多余的。因為所謂的“停貸”，其實用詞并不準確，應該叫“暫時延緩”。

一方面，由于前期上海樓市的火爆，某些銀行的1月房貸額度已經用完，沒有消化的房貸就會往后順延，同時審貸流程也變得更長。這一情形在過去也很常見，并不是現在才有。

“當月額度沒了，延緩放款，這在任何時候都是正常的現象。因為這個說停貸，有些太夸張了。”一位滬上銀行支行負責人表示。

另一方面，2020年12月31日，人民銀行、銀保監會聯合發布了《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》。在這一新規的影響下，不排除一些銀行開始有針對性地梳理房貸業務，由此影響了房貸的發放。

這份文件最核心的內容，就是給銀行設立了兩條紅線。一條紅線是房地產貸款占比，也就是貸給房地產企業的錢。另一條紅線是個人住房貸款占比，也就是俗稱的按揭貸款。

拋開企業貸款不談，對于個人住房貸款，紅線是這樣設置的——

可以看到，第一檔是中資大型銀行，包括工農中建交、國開行和郵儲銀行，個人住房貸款占比上限是32.5%。第二檔是中資中型銀行，也是平時耳熟能詳的名字，包括招商、浦發、中信、興業、廣發、平安、光大、民生、上海銀行、浙商銀行等，個人住房貸款占比上限是20%。

有人做了一份數據統計，發現2020年上半年，第一檔銀行中，建設銀行和郵儲銀行稍微超出了紅線；第二檔銀行中，招商銀行和興業銀行超出了紅線。

超出了紅線怎么辦？人民銀行表示，對于超出管理要求的銀行業金融機構，將要求其合理選擇業務調整方式、按年度合理分布業務調整規模，確保調整節奏相對平穩、調整工作穩妥有序推進。所以，這些銀行在今年開年之際開始調整房貸發放策略，控制節奏，是不是就在情理之中了？

但其實，銀行的調整預計也將是一個動態平穩的過程。

一來，這一制度沒有立刻執行，而是設有業務調整過渡期。《通知》指出，2020年12月末，銀行業金融機構房地產貸款占比、個人住房貸款占比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起4年。留給銀行“做試驗”的時間，還有不少。

二來，這只是一個比例，并不是固定的額度。也就是說，如果銀行業務做得好，比如給實體經濟放款放得多，做大整體貸款規模這一“分母”，那么就算比例不變，個人房貸額度一樣可以增加。

解釋完所謂的“停貸”，再來看看利率。上海目前的房貸利率，仍然保持著全國范圍內較低的水平。包括工商銀行上海市分行在內的多家銀行明確表示，目前首套房貸款利率按照“LPR公布價”執行，二套房按LPR基準上浮60bp。這與去年保持持平，并未出現一些消息中所謂的上調。