部分銀行在提高消費貸申請條件的同時，也上調了利率、降低額度和年限，并開始要求借款客戶提交消費證明材料

■本報見習記者 劉 萌

近兩個月，全國各地針對銀行個人消費貸的排查工作已經大規模展開，銀監會等監管部門采取一系列措施嚴格監控消費貸等資金流入房地產。

《證券日報》記者近日暗訪發現，北京地區多家銀行陸續開始要求借款客戶提交消費證明材料，部分銀行提高了借款人的申請條件，上調了貸款利率，降低了消費貸產品的提款額度和最長貸款年限。

不過，“上有政策，下有對策”，《證券日報》記者調查發現，仍有多家擔保融資公司和部分房產中介宣稱“有各種門路”，可協助客戶從銀行的特殊渠道取得消費貸款或提前給客戶“墊資”。同時，仍有個別銀行給“熟客”留余地，不問消費貸用途。

　　多家銀行消費貸

　　利率上調、額度降低

《證券日報》記者近日以需要借款為由咨詢了北京地區多家銀行的貸款部門。

以某股份制銀行為例，該銀行東城區某支行的信貸專員告訴本報記者：“貸款人需要有北京地區連續一年社保、公積金記錄，公積金每月最低繳存需超過2100元，月收入10000元以上才能申請。貸款額度最高不超過30萬元，年化利率9%，貸款周期不超過5年。”同時，滿足上述條件，還需要進行測評，通過測評即可簽合同，一周左右放款。不過，對于測評標準，上述信貸專員表示自己也不清楚，由銀行系統評測。

本報記者對比了上述銀行8月份的消費貸申請標準發現，多項準入條件有了不同程度的提高。以該行8月份的要求為例，當時銀行僅需貸款人提交工牌、勞務合同、身份證等基本資料。同時貸款額度標準為一般不超過30萬元，最高不超過100萬元。

另一家國有大行個貸經理首先詢問了本報記者的工作單位，并告知：“目前銀行僅接受公務員、事業單位，大學職員以及央企總部員工申請消費貸。”滿足以上工作單位還不接受單人申請，需要由貸款人自己湊足3人，或等銀行有3人以上申請才可以辦理。同時，貸款人需要工作滿2年及以上，貸款額度最高不超過年收入的3倍（最高不超過100萬元），貸款利率一般是基準利率上浮60%，年化利率8%左右。

上述國有大行的個貸經理告訴本報記者，貸款用途只能用于旅行、購物等非投資用途，并需提交定金收據、付款憑證、意向協議、合同等證明材料。提交上述證明材料后銀行會對借款人單位以及借款人進行測評，然后上報總行，之后才可批貸，貸款流程大概需要2個月。

除了多家銀行個貸部門申請條件愈發嚴格以外，在信用卡業務中，也有部分銀行對于某些個人消費分期產品的存量貸款要求查驗資金流向。在多個論壇的貸款、房地產板塊，《證券日報》記者發現，近期一些“如何躲避銀行‘跟蹤’”的帖子占據了很大篇幅，內容一般為“收到銀行要求出具消費證明的通知，否則將欠款計入下月信用卡賬單。請問如何才能躲避銀行跟蹤？取現轉給他人再匯給自己可以嗎？有什么好的簡便方法？”等等。

《證券日報》記者聯系了多位這樣發帖的客戶，他們均表示近期收到了銀行短信，要求向銀行上傳相關消費憑證，以配合銀行“持續追蹤資金使用情況”。上述人員被要求的上傳截止時間最晚為2017年12月31日之前。

不過，在本報記者暗訪過程中，仍有個別銀行的工作人員為了個人業績，想辦法幫老客戶規避監管。

在北京市朝陽區某股份制銀行網點，本報記者詢問買房湊首付是否可以申請消費貸，是不是審核會比較嚴，該網點的個貸經理告訴《證券日報》記者，“申請成功后，找POS機刷走就可以。如果接到銀行的抽查電話，詢問貸款用途，不要說用于買房。”

在北京市豐臺區某城商行網點，個貸經理則表示貸款資金到賬后，不要轉賬，直接取走現金就可以規避監管。這位個貸經理還表示，即使以后被貸后部門查出來用途是買房，也不會影響信用記錄，“最多會催你提前還款，放心申請就可以”。

　　擔保公司、房產中介

　　自稱“門路多”

在強監管下，銀行消費貸進入樓市雖然遭遇封堵，但是仍有擔保融資公司、房產中介在推銷貸款產品，或者宣稱和銀行有特殊的合作關系。

在《證券日報》記者暗訪過程中，有部分房產中介的工作人員也對本報記者表示：“如果申請人工作單位良好，工資證明與工資流水匹配良好，月收入在10000元以上，銀行基本都能批30萬元的消費貸。”同時，多位房產經紀人表示，“只做熟客”。

近日，《證券日報》記者還接到了幾家擔保融資公司的電話，稱可以幫客戶申請銀行貸款，有信用貸款，有抵押貸款，不用提供貸款用途，可以用于買房。以某貸款擔保公司為例，該公司的一位業務員介紹，如果有房，可以做抵押貸款，貸款100萬元以內最長貸款年限為10年，年化利率5.88%；貸款100萬元以上最長貸款年限為25年，年化利率為6.86%。如果申請無抵押消費貸，最高可貸款100萬元，最長貸款年限為5年，年化利率在10%左右。

當本報記者表示擔心風險大，不考慮辦理時，上述業務員則表示，“我們公司還可以墊資，等您房子買完后再自己辦理抵押貸款還款就可以。”

據上述業務員介紹，目前，大額消費貸的需求中很多是為了買房，為了讓銀行系統查不到資金去向，他們會協助申請人取現金，或者找不同的公司，多轉手幾次以完成規避。