短短三天時間，已經有超過150萬的用戶參加了同一款保險計劃，這是支付寶10月16日上線的新功能“相互保”展現的號召力。解放日報·上觀新聞記者發現，“相互保”是一項低門檻的健康保障服務：芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60周歲以下）無需交費，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。

但在嘗試加入“相互保”計劃時，記者也看到了類似投保時保險公司要求用戶簽署的告知書等內容。提供“相互保”服務的除了螞蟻金服，也有保險服務公司信美相互，支撐“相互保”的也是經過向銀保監會備案的保險產品。也就是說，“相互保”在根本上是保險服務，而從它的受歡迎程度可以發現，互聯網保險服務可以像“余額寶”一樣通俗易懂，展示出保險的另一種樣子。

互聯網能否實現保險“人人為我，我為人人”？

“我從事過很長時間的商業保險，被人說奸詐。為什么被說奸詐？”螞蟻金服副總裁、螞蟻保險總裁尹銘坦言，商業保險面臨不少質疑，包括保險的范圍、賠付的條件、退出的條件等。所以，當螞蟻金服設計保險服務時，希望利用科技的力量改變保險在人們心中的印象：“讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，是我們推出‘相互保’的初衷；同時利用互聯網思維、技術搭建一個普惠、透明、便捷的平臺，讓保險回歸本源。”

這一點，或許是“相互保”用戶猛增的重要原因。據“相互保”相關負責人方勇介紹，與一般保險產品根據疾病發生率定價、需先行支付固定保費不同，“相互保”服務根據實際發生賠付案例的情況進行費用分攤。

根據規則，每月兩次公示、兩次分攤。在公示日，期間發生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產生的保障金，加上規定的10%管理費，會在分攤日由所有用戶均攤。錢花在哪里，每個參與者需要分攤多少錢，完全公開透明。

方勇表示，均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。不過，在單一出險案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過0.1元錢。至于患病可以拿到多少錢，則要看用戶初次確診重疾時的年齡：不滿40周歲，賠付金額為30萬元，超過40周歲，則為10萬元。確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。

他還舉了一個例子：假設某一期公示時，“相互保”中成員人數為500萬人，公示100個出險案例，按照最高賠付金額計算，賠付總額為3000萬元，加上協議中規定的10%管理費，即還需管理費300萬元。那么在分攤日，將由500萬人成員平攤3300萬元，每人當期扣除保費為6.6元，單個出現案例的金額不到0.07元。

“相互保”用的是“隨進隨出”模式，如果成員不愿意繼續分攤，可以在完成公示分攤后，選擇零門檻退出。“分攤的時候不僅是在支付一筆費用，更是實實在在幫助一些人，讓用戶相互守望、彼此幫助，這是‘相互保’的初心，更是相互保險的使命”。信美相互董事長楊帆說。據了解，支撐“相互保”的是經過向銀保監會備案通過的保險產品，而信美相互擁有國內首家相互制壽險牌照，接受銀保監會指導和監管。此外，“相互保”采取的是一次性全額賠付，這與一些網絡互助平臺的“收到多少、給付多少”政策不同。

在業內人士看來，“相互保”對基礎保障形成了有益補充。中央財經大學保險學院院長李曉林認為：“相互保險沒有股東，與消費者利益高度一致，建立好運營機制、整合好服務資源、服務好消費者是相互組織經營的核心目標，結合互聯網技術、高效運營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動健康中國順利實現。”

除了服務方式，還能改變什么？

在尹銘看來，之所以會有“相互保”，是因為科技改變了保險服務。這種改變不僅僅在服務方式上，還包括服務場景上。一方面，科技可以為用戶量身定制保險服務；另一方面，還可以用科技創造保險場景：“這個場景就無時無刻讓你感受到場景的存在，讓你感受到保險服務的存在。”

他還舉了一些例子解釋何為科技創造場景：未來，門診保險可以實現手機拍攝病例上傳，保險公司在很短的時間內通過AI技術抓取審核，立刻賠付，“這就是融入場景，給用戶極致的體驗，讓用戶覺得隨時處在保險的安全感中”。

還有，未來的保險會服務會前置。比如，車險用戶通常發現，如果一年不出險，保險公司不會服務一次，只有第二年來打交道；如果不斷出險，保險公司的人員就會經常服務。這不是對那些不出險的用戶不公平嗎？而所謂的保險服務前置，就是保險服務應該參與到用戶的風險管控當中，包括車輛行駛、包括生活健康管理。“這樣讓用戶始終感覺到保險的溫暖、保險的存在，用戶才會對保險有興趣。”尹銘覺得，“相互保”只是互聯網保險的一個期間，未來的保險在科技“加持”下，會變得更加人性化。

新技術讓保險更透明

互聯網保險的另一個優勢，在于更加透明。尤其是隨著區塊連技術的發展，很多科技企業已率先將區塊鏈技術應用在保險服務中。近日，眾安科技聯合工信部中國電子技術標準化研究院、眾安保險、復旦大學計算機科學技術學院在開放資產協議基礎上推出保險通證（Policy Backed Token，以下簡稱“PBT”），實現保險資產的通證化，也展示了區塊鏈技術的發展將對保險行業帶來積極作用。

在當下的保險市場，保險公司在使用區塊鏈時，更多地是作為一種工具使用，往往是將業務的一部分置于區塊鏈，底層部分仍舊走傳統系統，導致區塊鏈的價值無法得到真正的發揮，用戶與保險公司都不能從區塊鏈中真正受益。復旦大學計算機學院區塊鏈研究室副主任劉百祥表示，PBT從保險的底層資產入手，提升保險業務在用戶、產品、場景、監管等多個方面的能力，為區塊鏈在保險領域的應用指明了方向。

比如，在當下保險市場的保單信息流轉環節，始終存在若干痼疾未能解決：保險公司及相關方的溝通方式以郵件往來為主，高度依賴人工溝通協調，而且交易形式也多是手工統計；保險共保的投保周期動輒長達數個月，讓用戶與企業都感到費時費力，并且由于用戶數據需要在多家保險公司同時流轉，存在敏感數據丟失泄露的風險；當用戶申請保單質押貸款時，往往出現因用戶還款超時導致保單提前失效、保單價值無法實現利益最大化、其他機構使用該保單資產需要經過繁瑣的確認認證等問題……

但是，當利用區塊鏈技術將產品完成通證化后，保險條款將更加透明。同時，由于各家保險產品具備一致要求規范和標準API，因此用戶可以統一化管理自己在所有保險公司的保險資產；保險公司也將在再保、共保、渠道對賬等場景下大幅降低對接的成本和數據審核成本。而在隱私方面，保險通證相較傳統數據隱私保護更加周密，因此保險公司不需要用戶的真實投保信息即可獲得實際投保總額，完成正確決策。

據眾安直營業務部總經理佘磊介紹，眾安保險旗下的航旅出行綜合保障產品“飛享e生”已率先實現保險通證化，其保險定義即智能合約的定義，所購買的保單即是通證。依托于開放資產協議，它在產業鏈主體間的流轉更為高效、安全，客戶權益及服務體驗也更能得到保障。在不久的未來，還將有健康險、車險等險種接入PBT。這意味著更多的保險從底層設計上用上區塊鏈技術，解決諸多行業痛點。

眾安科技首席技術官李雪峰則認為，除了保險外，銀行、保險、農業、供應鏈、共享經濟等多個領域的實體經濟資產同樣可以實現通證化，讓資產信息更透明，讓資產動態可跟蹤，從而促進整個社會的資產流通和配置。他說：“區塊鏈真正的價值不在于存證和發幣，而是在解決協同化、實時化的監管保障前提下賦能實體經濟，同時確保用戶個人對數據隱私的控制權。”

延伸信息：“相互保”的Q&A（螞蟻金服提供）

Q：“相互保”在哪里？

A：用戶可通過支付寶首頁搜索“相互保”，或通過“支付寶-我的-螞蟻保險”找到相應服務入口，在自主選擇授權芝麻分評估、簽署付款授權服務等協議后，即可加入保障計劃，享受到具有互聯網特色的“人人為我、我為人人”的互助體驗。

Q：“相互保”為什么要規定“芝麻分650及以上的螞蟻會員”加入？

A：“相互保”處于上線初期，為了保證它的穩定健康、持續運行，目前暫定面向650分及以上的螞蟻會員及其未成年子女開放，先享保障后交費，有人患病均攤保障金。后續隨著“相互保”的持續運營、產品服務機制不斷成熟，會逐步優化加入的條件。

Q：用戶在申請加入“相互保”時，為什么要自主選擇簽署付款授權服務協議？

A：希望通過“相互保”讓不幸罹患重疾的成員能夠盡快得到幫助，盡早獲得相應的保障金，因此在分攤保障環節，采用了自主選擇授權付款的方式。用戶加入過程中，會有授權付款提示，經過用戶授權后，“相互保”才開啟委托支付。此外，每期分攤付款人都會收到相關的信息提醒。

Q：如何保證分攤金額“單一案件不超過1毛錢”？

A：“相互保”是一項普惠低門檻的健康保障服務，希望更多人能以更低成本，享受到大病健康保障，因此承諾“單一出險案件，每個用戶分攤不超過0.1元”。按照分攤機制，參與的人越多，每個人分攤金額越少。運行初期，若出現單一案件人均分攤超出0.1元的情況，螞蟻保險會承擔超出的費用。

Q：“相互保”為什么要收取10%的管理費？

A：螞蟻保險和信美相互作為“相互保”的共同管理人，在實際管理過程中會產生相關運營成本和支出。10%的管理費將用于分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公證、項目日常運營維護等，以保證項目持續運作。

Q：如果用戶不想參與“相互保”了，可以選擇退出嗎？退出會有什么影響？

A：用戶可以選擇隨時退出，退出即保障終止。如果退出時已公示案件，用戶需要支付當期的分攤金額。

Q：如何保證案件本身及公示信息的真實準確？

A：首先，每個成員在提交理賠申請材料時都必須聲明其真實性；其次，信美相互會對成員上傳的各項資料進行慎重的調查和審核；再次，所有的理賠案件都將被公示接受監督，對于公示中有異議的案件會進行補充調查后再次公示，證據確鑿的也會依法進行追償。

除機制保障外，“相互保”也會引入區塊鏈技術，所有賠案相關證據、資金使用流向通過區塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等全節點見證，全鏈路可信，除不可篡改外，也具有法律效力。