當小微企業主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產拍照上傳，百靈系統會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。

網商銀行CTO高嵩說，雖然目前還處于探索階段，但是這項技術前景廣闊，我們期待它能像信貸領域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味。

試運行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。

這也是網商銀行繼服務于農村金融的“大山雀系統”、服務于供應鏈金融的大雁系統后，又一次新的技術探索與創新。

依托百靈系統解決個性化問題

我們跑物流的，只有貨運單，很難拿到抵押貸款。之前網商銀行給了10萬多額度，如果遇到旺季，要租車，就有點不夠。

王師傅是貨運司機，運營著一家小型物流公司，上個月通過網商銀行上傳了貨車照片、道路運輸證、拉貨合同和發票后，便獲得了20萬額度。

網商銀行CRO孫曉冬表示，數字信貸在國內發展超過10年，解決了許多小微經營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

之所以不夠，是因為金融機構對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務、移動支付流水、網絡經營行為等數據，但是依然還有很多個性化資產沒有被數字化，無法被識別。

百靈系統要解決的就是這些個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。

百靈系統可感知26種憑證

王師傅能夠通過拍幾張照片，證明自己的經營狀況，這背后需要AI信貸審批員有一雙火眼金睛。

每個小微企業主手里，都有一些可以證明自己經營實力和穩定性的材料，比如合同、發票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料種類繁多，五花八門，要識別出來，難度很大。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態感知技術，且都達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。

“百靈”目前已經支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術，保證信息真實有效，可被風控系統采信。

事實上，網商銀行布局計算機視覺技術已有一段時間，在ADE20K，cityscape等多項國際權威圖像識別榜單上，網商銀行持續保持第一名，同時在榜的還有微軟、谷歌、亞馬遜等全球科技企業和研究機構。

能正確識別是第一步，“百靈系統”還需要理解這些材料背后的含義，具備認知智能。

網商銀行以圖計算技術為基礎，構建了目前業內最大規模的動態企業圖譜和行業圖譜，將行業的經營周期、資產構成、上下游邏輯也都納入風控評估。

同時，嘗試與行業專家合作，將他們對行業的經驗和判斷轉化成可用于風控的知識庫，這些都能讓百靈更“懂行”，能夠理解材料背后的意義。

據了解，“百靈系統”推出的提額自證任務可以幫助用戶平均提升3萬元，不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升。

探索智能人機互動

盡管數字信貸效率很高，但是，缺乏互動性，很難像銀行網點的信貸經理那樣與用戶交流，聽取用戶的需求，了解用戶更細致的情況。

然而，交互智能實現了對用戶的個性化信貸服務能力。通過“提額小助手”，“百靈系統”能夠基于自然語義分析實現非劇本式的實時決策型對話，讓機器人顯得更有人情味。

與傳統客服機器人的固定套路相比，這種對話模式能夠有效提升用戶留存和回應率，使得對話能順利進行，引導用戶提供有效的行業、流水、進貨關系等信息，實時推薦合適的提額方式，并對客戶上傳的憑證和照片進行校驗——就像有一個7X24小時的駐場信貸員一樣。

這種互動方式的另一大價值，是讓用戶掌握對自身信息的“主動權”。

隨著《個人信息保護法》、《數據安全法》及《征信業管理辦法》的陸續出臺，各界都更加注重對用戶信息的保護。在“百靈系統中，用戶基于自身需求，有選擇性地提交自身的個性化材料，整個過程可感知、可選擇、可管理。

過去，數字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權之后，金融機構從別的機構處獲得用戶信息；未來，數字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機構對自身的了解更加充分。

在業內通用的數據風控模式面臨著數據可得性瓶頸的背景下，“百靈”所代表的以智能驅動的交互式自證模式，或許為行業提供了新的解題方向。